La tarjetas de créditos es un instrumento de pago mediante el cual accedes a una línea de crédito por un plazo determinado y se trata bajo la modalidad de un financiación y te obligas a un pago determinado de cuotas mensuales.
¿Qué sucede cuando tú no conoces tus derechos o no estás debidamente informado? ¿Qué sucede cuando recibes muchas tarjetas de crédito? ¿Qué sucede cuando te amplían la línea de crédito? ¿Qué debes hacer ahí? Te puedes endeudar y no tienes como pagar ¿Cómo debes saber qué debes pagar y qué no debes pagar? ¿Cuál es el interés, el importe, los intereses moratorios?
Nos preguntamos también sobre qué es lo que realmente se debe conocer sobre el aspecto de las tarjetas de crédito ¿Qué se debe pagar? ¿Cuáles son las comisiones? ¿Cuáles son los excesos de línea?
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¿Cuáles son los primeros criterios al solicitar una tarjeta de crédito?
Lo primero que tendría que tener en cuenta es que en una tarjeta de crédito se deben considerar aspectos muy importantes para que las personas, los que acceden a una tarjeta de crédito, posteriormente, no tengan ningún inconveniente. Primero que tiene que haber una relación directa entre la línea de crédito otorgada por la entidad financiera y el ingreso de la persona que ha accedido a la tarjeta de crédito. Y por otro lado, como tú bien mencionas, tener en consideración cuáles son los portes, cuáles son los cargos que le está efectuando la entidad financiera para que al final de mes no se vea sorprendido con un estado de cuenta que va más allá de las expectativas que ellos tenían de pago. De eso quería empezar. Un estado de cuenta, a veces entendemos que el estado de cuenta es lo que refleja qué es lo que debes. ¿Necesariamente es eso cierto? Con eso, a veces hay ciertos inconvenientes porque, como tú bien lo señalas, no necesariamente en el estado de cuenta te sale el monto real de la deuda. Porque el estado de cuenta es la fotografía del momento, pero en ese montante se están generando intereses compensatorios, moratorios. De repente, no hiciste es el pago total del mes, sino hiciste el pago mínimo, entonces la gente a veces dice:
¡Oye, pero he cumplido con el pago! Claro, has pagado el monto mínimo, no has cumplido con el monto total del mes y eso te está generando interés.
¿ Si el banco me da un estado de cuenta, Es suficiente o yo tengo derecho a pedirle, exigirle información de la que yo quiera relevante? A ver, si es que tú no estás de acuerdo con el estado de cuenta que emitió el banco lo que puede hacer el cliente de la entidad financiera es solicitar al banco que le aclare por qué ese monto en el estado de cuenta.
Que el banco determine fehacientemente, indubitablemente el monto real de la deuda. Pero tú sabes que, a veces, el banco no hace eso. Pero existen mecanismos legales mediante el cual el cliente puede solicitar a la entidad financiera que el monto de la deuda sea aclarado. ¿Qué pasa si el banco no lo hace? ¿Cuáles son nuestros mecanismos de defensa? ¿Qué podemos hacer? A ver, podemos recurrir a través del banco de España seguros, a solicitar información. Podemos hacerlo, también, a través de Conusmo como condición de protección al consumidor y, en primer lugar, lo que se sugiere es iniciar un procedimiento conciliatorio para que esto pueda aclararse y de lo contrario, si es que no hay solución, ir al procedimiento administrativo.
En el estudio hemos tenido muchos de estos casos y hemos podido, de una manera eficiente, poder determinar, en primer lugar, el monto de la deuda, el monto real de la deuda y, luego, que esto se vea favorecido, de alguna manera, para que el cliente pueda hacer valer sus derechos.
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Los bancos, a veces, emiten excesos de líneas de crédito, emiten tarjetas. ¿Qué hay que hacer ahí?
Este es un tema complejo, digamos, en la práctica, hay personas que llegan a tener hasta 11 tarjetas de crédito, en el estudio lo hemos tenido, ¿no? Clientes que venían con 11 tarjetas de crédito teniendo un ingreso de tres mil o cuatro mil euros y endeudados por 110 mil euros, una cosa de locos. Lo que pasa es que, a ver, lo que entendemos que, en un primer momento, la entidad financiera para otorgarte la primera tarjeta de crédito te hace una evaluación, pero, posteriormente, cuando te llamen de otro banco porque ven que tienes un historial crediticio positivo ya no te hacen esa evaluación de tus ingresos y, simplemente, te van dando tarjetas de crédito como quien va repartiendo dinero por la calle.
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¿Cómo podríamos nosotros determinar que deuda se puede o no se puede pagar de una tarjeta de crédito ? ¿Qué podemos hacer?
Bueno, ahí lo que se tendría que hacer es demostrar que esta persona ha tenido una línea de crédito muy superior a sus ingresos, que normalmente se calcula que las deudas que tú debes tener, no deben exceder el 30% de tus ingresos. Entonces, si se da esto iniciar el procedimiento administrativo, porque ahí se podría dar, como lo hemos tenido, en cada caso se tiene que analizar individualmente, una situación de que esta deuda hasta podría ser anulada. Eso es muy interesante porque siempre pensamos que el banco es la entidad que no podemos siquiera tocarla y, a veces, hasta a través de mecanismos muy fáciles de entender como la información podemos nosotros iniciar algo favorable para defender al cliente por medio de abogados frente al banco. Así es, todos los casos no son iguales, Alexis. Hay que analizar casos particulares, pero en un extremo podríamos llegar a establecer esa situación en el área administrativa. Que interesante haber aprendido algo tan fácil como el manejo de la tarjeta de crédito y que podemos defendernos. Última pregunta que me queda siempre, porque consulto mucho con la gente y me dice: “los créditos hipotecarios, este tema de entender que el crédito hipotecario, yo no podría pagar o sí puedo pagar cuotas anticipadas, parciales, totales porque me van a cobrar una penalidad”. A veces hay pagadores que les dicen el buen pagador, porque tienen un crédito de 25 años y quiere pagar todos los meses, pero a veces se puede sacar la lotería nacional o le puede salir un buen negocio y puede salir de esa deuda para siempre y prefieren no hacerlo y seguir pagando sus cuotas mensuales y pagarle al banco. ¿Podemos hacer eso? A ver, en el ejemplo que tú has dado. Si una persona tiene un crédito hipotecario a 25 años y el año 13 saca la lotería nacional, puede ir tranquilamente a la entidad financiera, pagar el total de la deuda y la entidad financiera le va a exonerar, no le va a cobrar todos los intereses que se podrían generar en los 25 años.
Solamente, a la fecha de pago, todos los intereses, no se cargan, los intereses futuros obviamente y tendría que asumir los intereses hasta el día que ha pagado. Eso está reconocido en los contratos hipotecarios, ¿no? que se suscriben con las entidades financieras para acceder un crédito.
Gracias, ahora podemos entender que la información es lo más relevante en una relación entre una entidad financiera y un consumidor. La relación de información, en las cuales, la entidad financiera es el proveedor del servicio, es el que mantiene la ventaja. Está obligado a darte informaciones, ya lo dijo el abogado. Ellos deben informarte debidamente y si no es así, tienes el derecho a exigirlo esperando que te brinden toda la información que tú necesitas. Por lo tanto, existen todos los mecanismos legales, todos los procedimientos y en muchas ocasiones también se pueden declarar anulables algunas deudas .
